Kredyt hipoteczny to jedno z najtańszych i najlepszych narzędzi bankowych do powiększania majątku. Jest zobowiązaniem podpisywanym najczęściej na 30 lat, więc nie polecam podchodzić do niego spontanicznie.

Sprawdź 3 rzeczy, które musisz wiedzieć, zanim pochopnie podejmiesz decyzję:

Koszty towarzyszące kredytowi

To składowe, które towarzyszą racie kapitałowo odsetkowej. Czyli odsetki to nie jedyny koszt. Są spore ale odłożone w czasie, więc nie bolą od razu. Zwróciłbym tu bardziej uwagę na jednorazową prowizję za udzielenie kredytu, jak i sposób jej zapłaty. Niektóre Banki wymagają jej wniesienia w gotówce przed uruchomieniem umowy. Do tego warto sprawdzić, czy bank nie dorzucił dodatkowych  ubezpieczeń. Przykładowe to od utraty pracy. Kiedy prowadzimy działalność gospodarczą wiadome jest, że z takiej opcji i tak nie skorzystamy. Jedynym sensem takiego „pustego produktu” jest korzystniejsza marża, która ma wpływ na ilość odsetek.  Poza kredytem zapominamy o kosztach notarialnych. Ma to duże znaczenie przy zakupie na rynku wtórnym.  U notariusza musimy zostawić kilka tysięcy złotych. Ma na to wpływ podatek PCC od czynności cywilno-prawnych w wysokości 2%. Czyli dla nieruchomości wartej 400.000 zł to 8.000 zł podatku. Do tego taxa oraz inne opłaty. Zatem u notariusza czeka nas wydatek około 10.000 zł w gotówce.

Odsetki

Wybierana przez 95% klientów  spłacających kredyt rata równa mówi, że w pierwszych latach  spłacamy głównie odsetki. Czyli spłacając kredyt 10 lat, może okazać się, że kapitału  zeszło zaledwie 15%. Im krótszy okres kredytowania, tym odsetek jest mniej. Problem stanowi jednak zdolność kredytowa i wysokość raty, która jest zbyt duża dla większości klientów. Dlatego najczęściej wybieranym okresem jest 30 lat. Przy takim czasie umowy odsetek zapłacimy tyle samo co kapitału.  Prawie 60% odsetek spłacimy w pierwszych 10 latach, a około 85% w pierwszych 20 latach trwania umowy.

Zabezpieczenie hipoteczne

Kredyt hipoteczny jest relatywnie tani względem innych kredytów, bo Bank podejmuje tu najmniejsze ryzyko. Ze statystyk wynika, że kredyty hipoteczne w Polsce są bardzo dobrze spłacane. Bank ma zabezpieczenie oraz wszelkie narzędzia państwowe, by egzekwować spłatę środków dysponując majątkiem wierzyciela. Musisz tu wiedzieć, że Bank udzielając kredytu na 300.000 zł dla nieruchomości wartej np. 400.000 zł z wkładem własnym 100.000 zł wpisuje się do IV działu księgi wieczystej jako wierzyciel.  Ale uwaga – najczęściej na 2-2,5 krotność zobowiązania. Zabezpiecza sobie w ten sposób możliwość dochodzenia z majątku wierzyciela w naszym przykładzie aż 600.000 – 750.000 zł. To na wypadek gdyby spieniężenie nieruchomości przez komornika nie wystarczyło na pokrycie długu, odsetek ustawowych i karnych.

Warto poświęcić kilka godzin na zorientowanie się i poznanie specyfiki kredytu hipotecznego tak, by nie dać się zaskoczyć. Sugeruję spotkanie z doradcą kredytowym lub ekspertem w tej dziedzinie, aby mieć szeroki zakres ofert do porównania. Warto omówić wszelkie okoliczności, które przy tym produkcie występują.