Przy braniu kredytu hipotecznego słyszę od moich klientów zapewnienia, że biorą ten kredyt tylko na chwilę i że spłacą go w ciągu kilku lub kilkunastu lat mimo że umowa jest najczęściej na 30 lat. Zawsze trzymam kciuki za takie deklaracje. I jeśli dochodzi do takiej sytuacji, to warto wiedzieć jakie ma to konsekwencje dla całej umowy. Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego się faktycznie opłaca?

Poznaj 2 sposoby na nadpłacanie kredytu hipotecznego

Musisz wiedzieć, że umowa ma ściśle określony harmonogram, przeliczony kapitał i odsetki do spłaty w każdej racie. Wielu osobom wydaje się, że nadpłata kredytu wiąże się tylko z decyzją klienta i wpłatą uzbieranej kwoty. Tak nie jest. O nadpłatę kredytu trzeba zawnioskować, zadeklarować kwotę i najczęściej podpisać aneks, który kosztuje.

1. Zmniejszenie okresu trwania kredytu – to korzystniejsze rozwiązanie. Oznacza to, że np. skracasz kredyt z 30 na 20 lat z zachowaniem tej samej raty. Bank nie musi przeliczać harmonogramu, tylko ścina kapitał z końca umowy i skraca jej czas.
2. Zmniejszenie raty z zachowaniem okresu kredytowania – to rozwiązanie daje ulgę w postaci zmniejszenia bieżącego obciążenia ratą. Jednak z finansowego punktu widzenia nie jest to do końca korzystne w długim okresie. Spłacając kredyt, spłaca się najwięcej odsetek w pierwszym okresie. Czyli proporcja odsetek do kapitału w pierwszej racie jest mniej więcej 8:1. Gdy lecą lata spłaty kredytu proporcja się zmienia np. 7:3, potem 6:4 itd. Jeśli np. nadpłacasz kredyt po 10 latach ze zmianą raty i jednoczesnym przeliczeniem harmonogramu to, mimo że rata jest mniejsza, znowu wchodzisz w pierwszą ratę z proporcją odsetek do kapitału 8:2.

Mam nadzieję że jest to dla Ciebie jasne. Jeśli nie, to odezwij się do mnie prywatnie. Aby lepiej zrozumieć zasady panujące przy braniu kredytu hipotecznego zapraszam Cię również do mojego e-booka, gdzie pokazuję, na co zwrócić uwagę i gdzie możesz zaoszczędzić nawet do 30 tys. złotych na odsetkach.