Kredyt hipoteczny jest wiodącym produktem w bankowości. Umożliwia każdej osobie, która ma odpowiedni wiek i zdolność kredytową kupić nieruchomość. Dzięki temu nie angażuje przy tym całości swoich środków wymaganych do transakcji. To główna zaleta, jak i to, że taką nieruchomość możemy kupić od razu bez konieczności odkładania swoich środków przez wiele lat.

Czym jest kredyt hipoteczny ?

Dla wielu osób kredyt hipoteczny to czarna magia. I trochę się nie dziwię, bo wnioski hipoteczne potrafią mieć po 100 stron. Zebranie szeregu dokumentów wymaga zaangażowania i cierpliwości, a do tego dochodzi wiedza z zakresu samej konstrukcji produktu. I tu najczęściej zasięga się po opinie znajomych, czyta jakieś fora. Zebranie takich informacji bez roli eksperta z tej dziedziny często wprowadza chaos informacyjny. Powstają pewne mity, które później okazują się nieprawdą. Opiszę Ci 3 przypadki błędnych informacji na temat tego rozwiązania finansowego:

1. Kredyt hipoteczny nie jest możliwy bez historii kredytowej.

Nigdy nie miałeś styczności z pożyczkami i nie brałeś niczego na raty ? Twój BIK jest pusty i nie mówi nic o profilu klienta. Przy kredycie hipotecznym nie jest to problem bo jeśli masz odpowiednie dochody i dobrą nieruchomość pod zabezpieczenie Bank udzieli Ci kredytowania. Czasami słyszy się żeby przed transakcją wsiąść np. lokówkę na raty i pospłacać ją kilka miesięcy. Taki ruch może mieć sens jeśli spłata trwa min 6 miesięcy bo dopiero wtedy Bank wylicza tzw. scoring czyli punktację klienta. Drugim pomysłem jest wzięcie karty kredytowej np. na 1000 zł i prawidłowa jej obsługa przez kilka miesięcy. To pomysły dla osób które chcą mieć pewność, że ich historia i scoring nie zaważą na decyzji, ale tak jak pisałem nie jest to koniecznością.

2. Bank wymaga 20% wkładu własnego zgodnie z ustawą

Obecne regulacje bankowe mówią o tym, że klient powinien mieć 20% wkładu własnego podchodząc do transakcji. Na szczęście nie jest tak do końca, bo Banki znalazły obejście. Są oferty na ryku, które wymagają tylko 10% wkładu własnego. Bank zatem wychodzi poza przyjęte regulacje, ale nadrabia to ubezpieczeniem brakującej kwoty. To dla klienta dodatkowy koszt do raty, ale lepsze to niż odpuszczenie tematu ze względu na niewystarczającą ilość środków.

W innych przypadkach Banki proponują na tej samej zdolności kredytowej uruchomienie kredytu gotówkowego, który pokryłby wymagany wkład. To jest opcja hardcore dla lubiących mocne wrażenia, bo w jednym czasie spłacamy 2 kredyty – hipoteczny na 30 lat i gotówkowy na 5 lat. Da się? ???? Trzecia opcja to kredyt hipoteczny z remontem. Bank zakłada pewien standard wykończenia nie wnikając w faktury za robociznę i materiały. Sprytni mogą tu sporo zaoszczędzić i w ten sposób odbić sobie poniesiony wkład wychodząc na swoje.

3. Mój Bank da mi najlepszą ofertę

Niestety rynek tego nie potwierdza. Czasami Twój Bank nie ma po prostu produktu, który Cię interesuje. Tak było z programem rodzina na swoim czy MDM, gdzie nie każdy Bank to oferował. Drugą sprawą jest to że Twój Bank ma super ofertę ale wymaga 20% wkładu i nie ma opcji pomocniczych. Jeśli masz tylko 10% wkładu własnego musisz wybrać inny Bank. Trzecią kwestią jest liczenie zdolności kredytowej. Nie zawsze najlepsza oferta łączy się z najlepszym liczeniem zdolności kredytowej. A głownie zdolność kredytowa determinuje wybór ofert – czyli wybieram z tego na co mnie stać, a nie co jest najlepsze.