Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?Napisane przez On


Przy braniu kredytu hipotecznego słyszę od moich klientów zapewnienia, że biorą ten kredyt tylko na chwilę i że spłacą go w ciągu kilku lub kilkunastu lat mimo że umowa jest najczęściej na 30 lat. Zawsze trzymam kciuki za takie deklaracje. I jeśli dochodzi do takiej sytuacji, to warto wiedzieć jakie ma to konsekwencje dla całej umowy. Czy nadpłacanie się faktycznie opłaca?

Musisz wiedzieć, że umowa ma
ściśle określony harmonogram, przeliczony kapitał i odsetki do spłaty w każdej
racie, miesiąc po miesiącu. Wielu osobom wydaje się, że nadpłata kredytu wiąże
się tylko z decyzją klienta i wpłatą uzbieranej kwoty i reszta sama się
zadzieje. Tak nie jest. O nadpłatę kredytu trzeba zawnioskować, zadeklarować
kwotę i najczęściej podpisać aneks, który kosztuje. Są dwa sposoby, by
nadpłacić kredyt:

Zmniejszenie okresu trwania kredytu – to korzystniejsze rozwiązanie. Oznacza to, że np. skracasz kredyt z 30 na 20 lat z zachowaniem tej samej raty. Bank nie musi przeliczać harmonogramu, tylko ścina kapitał z końca umowy i skraca jej czas.

Zmniejszenie raty z zachowaniem okresu kredytowania – to rozwiązanie daje ulgę w postaci zmniejszenia bieżącego obciążenia ratą, jednak z finansowego punktu widzenia nie jest to do końca korzystne w długim okresie. Spłacając kredyt, spłaca się najwięcej odsetek w pierwszym okresie. Czyli proporcja odsetek do kapitału w pierwszej racie jest mniej więcej 8:1. Gdy lecą lata spłaty kredytu proporcja się wyrównuje np. 7:3, potem 6:4 itd. Jeśli np. nadpłacasz kredyt po 10 latach ze zmianą raty i jednoczesnym przeliczeniem harmonogramu to, mimo że rata jest mniejsza, znowu wchodzisz w pierwszą ratę z proporcją odsetek do kapitału 8:2. Mam nadzieję że jest to dla Ciebie jasne. Jeśli nie, to odezwij się do mnie prywatnie. Aby lepiej zrozumieć zasady panujące przy braniu kredytu hipotecznego zapraszam Cię również na mój kurs online, gdzie pokazuję, na co zwrócić uwagę i gdzie możesz zaoszczędzić nawet do 30 tys. złotych na odsetkach.

Blog Finansowy

Komentarze są wyłączone.