Co musisz wiedzieć zanim podpiszesz kredyt hipoteczny?Napisane przez On


Kredyt hipoteczny to jedno z najtańszych i najlepszych narzędzi bankowych do powiększania majątku, ale też produkt wymagający orientacji i pewnej wiedzy. To jednak zobowiązanie podpisywane najczęściej na 30 lat, więc nie polecam podchodzić do niego spontanicznie. Sprawdź 3 rzeczy, które musisz wiedzieć, zanim przystąpisz podejmiesz decyzję:

Koszty towarzyszące kredytowi

To składowe, które towarzyszą racie kapitałowo odsetkowej. Czyli odsetki to nie jedyny koszt. Są spore ale odłożone w czasie, więc nie bolą od razu. Zwróciłbym tu bardziej uwagę na jednorazową prowizję za udzielenie kredytu, jak i sposób jej zapłaty. Niektóre Banki wymagają jej wniesienia w gotówce przed uruchomieniem umowy. Do tego warto sprawdzić, czy bank nie dorzucił dodatkowych  ubezpieczeń np. od utraty pracy, kiedy prowadzimy działalność gospodarczą, co od razu się wyklucza i wiadome jest, że z takiej opcji i tak nie skorzystamy. Jedynym sensem takiego „pustego produktu” jest korzystniejsza marża, która ma wpływ na ilość odsetek.  Poza kredytem zapominamy o kosztach notarialnych. Ma to duże znaczenie przy zakupie na rynku wtórnym, gdzie u notariusza musimy zostawić kilka tysięcy złotych. Ma na to wpływ podatek PCC od czynności cywilno-prawnych w wysokości 2%. Czyli dla nieruchomości wartej 400.000 zł to 8.000 zł podatku. Do tego taxa oraz inne opłaty i u notariusza czeka nas wydatek około 10.000 zł w gotówce.

Odsetki

Budowa raty tzw. równej, która jest wybierana przez 95% klientów spłacających kredyt mówi, że w pierwszych latach w racie spłacamy głównie odsetki. Czyli spłacając kredyt 10 lat, może okazać się, że kapitału do spłaty zeszło zaledwie 15%. Im krótszy okres kredytowania, tym odsetek jest mniej. Problem stanowi jednak zdolność kredytowa i wysokość raty, która jest zbyt duża dla większości klientów. Dlatego najczęściej wybieranym okresem jest 30 lat. Przy takim czasie umowy odsetek zapłacimy tyle samo co kapitału, gdzie prawie 60% odsetek spłacimy w pierwszych 10 latach, a około 85% w pierwszych 20 latach trwania umowy.

Zabezpieczenie hipoteczne

Kredyt hipoteczny jest relatywnie tani względem innych kredytów, bo Bank podejmuje tu najmniejsze ryzyko. Ze statystyk wynika, że kredyty hipoteczne w Polsce są bardzo dobrze spłacane i Bank ma zabezpieczenie oraz wszelkie narzędzia państwowe, by egzekwować spłatę środków dysponując majątkiem wierzyciela. Musisz tu wiedzieć, że Bank udzielając kredytu na 300.000 zł dla nieruchomości wartej np. 400.000 zł z wkładem własnym 100.000 zł wpisuje się do IV działu księgi wieczystej jako wierzyciel, ale uwaga – najczęściej na 2-2,5 krotność zobowiązania. Zabezpiecza sobie w ten sposób możliwość dochodzenia z majątku wierzyciela w naszym przykładzie aż 600.000 – 750.000 zł gdyby spieniężenie nieruchomości przez komornika nie wystarczyło na pokrycie długu, odsetek ustawowych i karnych.

Warto poświęcić kilka godzin na zorientowanie się i poznanie specyfiki kredytu hipotecznego tak, by nie dać się zaskoczyć. Sugeruję spotkanie z doradcą kredytowym lub ekspertem w tej dziedzinie, aby mieć szeroki zakres ofert do porównania, jak i omówić wszelkie okoliczności, które przy tym produkcie występują.

Blog Finansowy

Komentarze są wyłączone.